В конце марта В. Путин поторопил правительство, которое с середины прошлого года маринует принятие давно готового «Закона о личном банкротстве». Премьер дал понять министрам экономического блока, что документ должен попасть в Госдуму не позднее июля. Нет сомнений, что после этого депутаты примут его без запинок. Значит, уже через три месяца настанет долгожданный «юрьев день должника».
Денежная ловушка
«Закон о личном банкротстве» сильно облегчит жизнь 2,5 млн. человек, на которых повисли безнадежные долги. По данным ЦБ, население заняло у банков 3,5 трлн. руб., из них не смогло вернуть 250 млрд. рублей. Прощать эти долги никто не собирается: по данным «АН», до 15% всех дел, которые сейчас рассматривают гражданские суды, связаны с взысканием задолженностей.
Кто виноват - вопрос непростой. Статистика показывает, что мошенников, изначально не планировавших отдавать заем, - подавляющее меньшинство. Таких набралось не более 5% от должников. Остальные - жертвы самонадеянности, но чаще - недобросовестной рекламы.
Не секрет, что банки во много раз занижали «рекламные» проценты по кредитам, а при оформлении займа часто забывали упомянуть об огромных ежемесячных комиссиях. Некоторые финансовые учреждения и вовсе пускались на сомнительные трюки. Например, один крупный банк много лет рассылал населению оригинальные «подарки». Это были кредитные карты, с которых разрешалось снять в долг от 30 до 150 тыс. рублей. Каждый месяц заемщики получали письмо, где указывалась сумма обязательного платежа. Люди исправно платили, и только спустя многие месяцы, а то и годы узнавали, что это были лишь проценты по кредиту, а сам долг... не уменьшился ни на копейку.
Что говорить, если иные финансисты и вовсе использовали прямой обман. Например, поселок Проворино Воронежской области прославился на всю страну тем, что половина местных жителей назанимала у банков суммы, в 4-5 раз превышающие... годовой доход. Суть дела такова: три года назад в поселок явились банковские агенты. Они принялись уговаривать местное население - сплошь пенсионеров - взять крупные потребительские кредиты. «Нам насчитали ежемесячные взносы в два раза меньше, чем на самом деле. Потом банк прислал платежки совсем с другими цифрами», - рассказывает жительница Проворино Лариса Щелкунова. В итоге эйфория от покупки новых диванов, холодильников и телевизоров обернулась тем, что сельчане который год подряд отдают по кредитам кто 50%, а кто и 70-80% зарплат и пенсий.
Как стать банкротом
«Закон о банкротстве» станет лучом света в этом мрачном кредитном царстве. Сейчас, пока он не принят, суды полностью встают на сторону банкиров, даже если они загнали людей в непосильные долги далеко не самыми честными методами. Как правило, с несостоятельными должниками не церемонятся - как только огласят решение суда, кара будет быстрой. Какой именно?
Первым делом арестуют и продадут с молотка все сколько-нибудь стоящее имущество. Должнику оставят только единственную квартиру и предметы первой необходимости. Если вырученных денег не хватит, чтобы погасить всю сумму, - разницу заставят постепенно возвращать из зарплаты. Причем сроков давности тут не существует - расплачиваться можно хоть до конца жизни. Мало того, долги могут достаться потомкам: если они примут наследство, то вместе с ним получат и все зависшие финансовые обязательства.
Эти неприятности - еще полбеды. Наше законодательство устроено так, что кредитор получает, что называется, все права. В итоге с каждым месяцем долговая петля затягивается все уже и уже, потому что на просроченную сумму «капают» не только обычные банковские проценты, но заодно пени и штрафы. А они могут доходить до четверти от всей суммы кредита в... месяц.
Что изменится после принятия «Закона о банкротстве»? Суд сможет наложить мораторий на взыскание долгов. Вместо того чтобы платить здесь и сейчас, должник получит право составить новый график выплат, которые можно будет растянуть на срок до пяти лет. На составление графика, который нужно представить судье, дается три месяца.
Но главное: суд сможет списать набежавшие пени и штрафы. Все вместе это позволит превратить короткий и дорогой кредит в длинный и доступный. Предусмотрена и другая бочка меда: суд сможет остановить продажу имущества, даже если она уже началась. Кроме того, с должника снимут ряд неприятных ограничений, например, запрет на выезд за рубеж.
Ясно, что среди миллионов людей, задолжавших банкам, найдется немало желающих стать добросовестным банкротом. Как это сделать? «Подать заявление в суд может любой, кто должен 50 тысяч рублей или больше. Кроме того, нужно доказать суду, что сложности с выплатой долга возникли более полугода назад», - объясняет один из разработчиков закона о личном банкротстве, юрист Наталья Загвоздина.
В общем, закон получился во всех отношениях полезный. Разумеется, он не обещает должникам манну небесную. Зато дает шанс всем, кто часто не по своей вине оказался в долговой яме.